在2025金融街論壇年會(huì)開幕式上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝表示，將研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施：對(duì)于疫情以來違約金額在一定標(biāo)準(zhǔn)以下且已歸還貸款的個(gè)人，其違約信息將在征信系統(tǒng)中不予展示。這也是央行首次提出“個(gè)人信用救濟(jì)”政策。
個(gè)人信用對(duì)我們每個(gè)人來說都很重要，一旦存在相關(guān)信用記錄，貸款買房、買車等經(jīng)濟(jì)生活都會(huì)受影響，那么具體來看，央行這次提出的這項(xiàng)政策，將如何幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，更好發(fā)揮信用的約束和激勵(lì)作用？
人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)于疫情以來違約在一定金額以下，且已經(jīng)歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。
這是中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)的講話，他表示，過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。這項(xiàng)措施計(jì)劃在明年初執(zhí)行，就是為了幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向記者表示，人民銀行研究實(shí)施支持個(gè)人修復(fù)信用的政策措施，具有積極、深遠(yuǎn)的作用和意義?？偟膩碚f，這項(xiàng)政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會(huì)治理理念的進(jìn)步。
董希淼：對(duì)個(gè)人而言，這將有助于打破一朝失信終身受限的困境。政策明確傳遞出一個(gè)信號(hào)，只要積極履行義務(wù)糾正錯(cuò)誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款，處理歷史遺留的信用問題。
董希淼介紹，良好的信用是現(xiàn)代社會(huì)公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，這一政策是對(duì)傳統(tǒng)信用體系的修補(bǔ)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人征信痛點(diǎn)問題的關(guān)注。
董希淼：鼓勵(lì)借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的前失信人重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長(zhǎng)潛力的客戶群體。
董希淼強(qiáng)調(diào)，這一信用救濟(jì)機(jī)制，絕非簡(jiǎn)單的刪除不良記錄，更不是網(wǎng)上說的所謂“征信洗白”。
董希淼：信用修復(fù)絕非簡(jiǎn)單的刪除不良記錄，它一定是一個(gè)有條件有程序的實(shí)現(xiàn)過程。政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體，如因連續(xù)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄?，而非包庇和縱容老賴。因此信用修復(fù)機(jī)制要做好道德風(fēng)險(xiǎn)防范。
根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，違約信息的保存期限為5年，一旦逾期產(chǎn)生不良征信記錄后，借款人及時(shí)還清欠款，5年內(nèi)仍會(huì)被各大持牌金融機(jī)構(gòu)“拉黑”而陷入信用困境。對(duì)此，南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝認(rèn)為，這一政策明確要求一定金額以下且已歸還貸款，實(shí)際上構(gòu)建了誠(chéng)信過濾器，只有主動(dòng)履行了還款義務(wù)的個(gè)體，才能重新獲得信用重建的機(jī)會(huì)，體現(xiàn)了寬嚴(yán)相濟(jì)的原則。
田利輝：這既是對(duì)非惡意失信者的關(guān)懷，也是對(duì)那些老賴嚴(yán)格的過濾，我們要通過信用修復(fù)，讓這些并非惡意失信的人員回歸市場(chǎng)，那么讓失信名單的人數(shù)下降，這是社會(huì)信用修復(fù)的需求，也是對(duì)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)，既是前期政策的延續(xù)，也是為我們經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇注入新的動(dòng)力。
田利輝介紹，這次的政策為一次性的，也就是說并非要更改《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)于違約信息的5年保存期，但我們的征信體系，未來也將會(huì)更加精細(xì)化、人性化，征信體系也逐漸從剛性懲戒轉(zhuǎn)向剛?cè)岵?jì)。
田利輝：實(shí)際上北京信用學(xué)會(huì)已經(jīng)建議對(duì)不同貸款類型的不良信息進(jìn)行不同的處理，避免一刀切?！缎庞眯迯?fù)管理辦法》也在征求意見，未來估計(jì)會(huì)按照失信嚴(yán)重程度設(shè)置不同的公示期限，這預(yù)示著未來的征信體系將會(huì)更加精細(xì)化人性化，但是5年保存期作為基礎(chǔ)的構(gòu)架，應(yīng)該是會(huì)通過分類管理來實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整，而非是簡(jiǎn)單的消除。那么現(xiàn)在這項(xiàng)政策它是宏觀層面的雪中送炭，能夠推動(dòng)我們經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也是金融系統(tǒng)的固本培元，更是社會(huì)信用體系的成熟升級(jí)。
